Wanneer je de AOW-gerechtigde leeftijd hebt bereikt ontvangt je een AOW-uitkering. Indien je ook in loondienst hebt gewerkt dan heb je, in de jaren die je hebt gewerkt, waarschijnlijk ook pensioen opgebouwd waarmee het inkomen wordt aangevuld wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. In veel gevallen is de AOW-uitkering samen met het aanvullend pensioen ruim voldoende om van te leven, maar wanneer je meer geld nodig denkt te hebben na pensionering dan zijn er verschillende manieren om voor extra inkomen te zorgen.

Sparen met een lijfrente of bankspaarrekening

Voor het regelmatig opzij zetten van geld voor het pensioen is een bankspaarrekening of een lijfrenteverzekering een financieel aantrekkelijke mogelijkheid. Beide financiële producten kenmerken zich door het periodiek inleggen van een bedrag. Wanneer je vervolgens met pensioen gaat koop je een lijfrente. Deze lijfrente zorgt voor een periodieke uitkering die loopt tot aan het overlijden. Daarnaast zijn er ook lijfrentes beschikbaar die een vaste loopduur hebben.

Het gebruik van een bankspaarrekening of een lijfrenteverzekering maakt het mogelijk om, onder bepaalde voorwaarden, gebruik te maken van belastingvoordelen. Zo hoef je geen inkomstenbelasting te betalen over het bedrag dat je stort op een bankspaarrekening of het bedrag dat je als premie betaalt voor een lijfrenteverzekering. Daarnaast betaal je geen vermogensbelasting over het geld dat je op deze manier bij elkaar spaart. Er is echter wel een maximum wat je jaarlijks opzij mag zetten. Het maximale bedrag dat je op deze manier mag sparen heet de jaarruimte. Je kunt de jaarruimte berekenen op de website van de Belastingdienst.

Koopsompolis afsluiten

Een koopsompolis biedt dezelfde belastingvoordelen als een lijfrenteverzekering en bankspaarrekening. Dit wil zeggen dat je geen inkomstenbelasting hoeft te betalen over de inleg, en dat er geen vermogensbelasting betaald hoeft te worden over het gespaarde geld.

De werkwijze van een koopsompolis is echter wel iets anders. Met een koopsompolis stort je eenmalig een x bedrag. In sommige gevallen kun je op een later tijdstip kosteloos geld bijstorten, maar dit kan lang niet altijd bij elke aanbieder. De verzekeraar of bank waarbij je dit financiële product afneemt gaat het geld dat je hebt ingelegd voor je beleggen. Wanneer de pensioengerechtigde leeftijd is bereikt wordt het geld uitgekeerd ter aanvulling van het pensioen. Over de uitkering van dit geld moet wel belasting betaald worden.

Zelf sparen

Zelf sparen voor het pensioen is natuurlijk ook een goede optie. Het grote voordeel hiervan is dat je bij het geld kan wanneer je dit wil en dat zelf sparen geen voorwaarden bevat over wanneer je het geld gebruikt en waar het geld voor gebruikt wordt. Het financieel aantrekkelijkere banksparen kent wel voorwaarden en ook is het niet mogelijk om voor het eind van de looptijd aan het geld te komen zonder dat het belastingvoordeel hiervoor terugbetaald moet worden. Het nadeel van zelf sparen is dat je geen recht hebt op belastingvoordeel. Over het salaris betaal je namelijk direct inkomstenbelasting, en wanneer je meer dan de belastingvrije drempel van ruim € 21.000 bij elkaar hebt gespaard dan moet er ook nog eens 1,2% vermogensbelasting betaalt worden over het bedrag boven deze drempel. Wanneer je een partner hebt dan wordt deze belastingvrije drempel verdubbeld naar ruim € 42.000.

Zelf beleggen

Zelf beleggen voor het pensioen is een wat risicovollere manier om het pensioen aan te vullen. Het voordeel van zelf beleggen is dat de regie over het geld in eigen handen blijft. Net als bij zelf sparen kun je zelf bepalen wanneer je het geld gebruikt en waaraan je het wil uitgeven. Daarnaast heeft zelf beleggen het voordeel dat het potentiële rendement ook hoger is dan wanneer je slechts spaart. Het nadeel is dat beleggen, zeker wanneer je hier weinig verstand van hebt, veel risicovoller is dan sparen. Vaak zijn garanties over een bepaald rendement dan ook moeilijk te geven. Daarnaast kom je wanneer je het geld zelf belegt ook niet in aanmerking voor belastingvoordeel zoals dit wel geldt bij banksparen. Je betaalt dus inkomstenbelasting over het salaris en ook moet je 1,2% vermogensbelasting betalen over het vermogen boven de belastingvrije drempel van ruim € 21.000 (of ruim € 42.000 wanneer je een partner hebt).

Hypotheek aflossen

Het vroegtijdig aflossen van een hypotheek is een manier die de laatste tijd aan populariteit heeft gewonnen onder huiseigenaren. Wanneer je de hypotheek versnelt aflost dalen de woonlasten. Dat de woonlasten dalen komt doordat de openstaande hypotheek, en daarmee de rente die je moet betalen, daalt. Het nadeel van het sneller aflossen van een hypotheek is dat de renteaftrek die je ontvangt bij de belastingaangifte ook daalt.

Of het financieel aantrekkelijk is om een deel van de hypotheek af te lossen hangt dan ook van jouw persoonlijke situatie af. Onder andere de hoogte van de hypotheek, de hoogte van je eigen vermogen, de hoogte van spaarrentes, de hoogte van de hypotheekrente en eventuele toekomstplannen spelen hierbij een belangrijke rol.

Overwaarde van een eigen huis verzilveren

Wanneer jouw huis meer waard is dan de uitstaande hypotheek dan kun je overwegen het huis te verkopen. Bij de verkoop ontvang je de overwaarde (verkoopprijs min de openstaande hypotheeksom). Je hebt dit geld natuurlijk nodig voor nieuwe woonruimte, maar je kunt het ook gebruiken om het pensioen aan te vullen. Er zijn daarnaast ook bepaalde constructies waarbij je de overwaarde aan kunt spreken zonder dat de verkoop van het huis noodzakelijk is.

Werken naast het pensioen

Ben je van mening dat je toch te weinig inkomen hebt wanneer je met pensioen bent dan kun je er natuurlijk voor kiezen om te blijven werken na jouw pensionering. Werken na de pensionering heeft geen gevolgen voor eventuele andere inkomsten. Wel ben je natuurlijk verplicht om, net als iedereen, inkomstenbelasting te betalen over het bedrag dat je verdient. De belastingtarieven zijn echter wel lager voor gepensioneerden dan voor mensen die niet met pensioen zijn.